Госпрограмма "Ипотека под 3%": кто сможет получить займ на жилье и что говорят эксперты

С октября в Украине стартует очередная государственная программа, направленная на обеспечение жильем украинцев путём выдачи дешевых кредитов от государства. На первом этапе она рассчитана на военных, учителей, врачей и ученых, которые смогут приобрести жилье в кредит под 3% годовых. А в следующем году, как обещают власти, к этой программе смогут присоединиться все желающие.

Но опрошенные Новини.LIVE эксперты сомневаются, что большинство украинцев смогут решить жилищные проблемы в условиях войны, если им этого не удалось сделать в мирное время.

Дешево, как в Европе

О старте обновленной программы льготного ипотечного кредитования еще в середине сентября сообщил глава правительства Денис Шмыгаль. По его словам, ипотека льготных кредитов будет предоставляться военнослужащим, правоохранителям, педагогам, медикам и ученым. Условия будут следующие: заемщик вносит первоначальный взнос на приобретение жилья в размере 20% его стоимости, а на 80% стоимости берет кредит в банке максимум на 20 лет, уплачивая только 3% годовых.

Ставка по кредитам на покупку жилья в размере 3% это, кстати, очень дешево, как для украинских реалий. И это на уровне нынешних ставок по ипотеке, например в Германии с ее стабильной экономикой.

Заявку на кредит по программе правительства можно будет подать через приложение "Дія", эта функция сейчас разрабатывается.

Глава правительства надеется, что благодаря программе доступной ипотеки государство стремится обеспечить комфортным жильем "сотни тысяч украинцев" и при этом дать толчок восстановлению экономики страны.

Первый вице-премьер-министр Юлия Свириденко рассчитывает, что уже в течение этого года такие кредиты будут выданы по меньшей мере двум тысячам украинцев. Но главное, что со следующего года дешевая ипотека станет доступной не только для определенных категорий граждан, а для всех украинцев. Правда, ставка будет несколько выше — 7% годовых.

Как это будет работать

Юлия Свириденко объяснила механизм, который сделает возможным дешевые кредиты гражданам. Ипотечное кредитование обеспечит компания "Укрфинжитло", финансирование которой предусмотрено в государственном бюджете на этот год в объеме 30 млрд гривен путем выпуска ОВГЗ.

"Укрфинжитло" будет предоставлять средства банкам под 3% годовых, а банки будут выдавать кредиты заемщикам уже по 7%. Если кредиты будут получать военные, учителя, врачи и т.д. (под 3%), то разницу в 4% банкам компенсирует государство из Фонда развития предпринимательства.

Улучшенный вариант

Ипотека под 3% годовых — это, по сути, улучшенный вариант государственной программы "Доступная ипотека под 7%", которая стартовала с марта 2021 года. Но несмотря на то, что условия для заемщиков, как декларировалось, были выгодными, почти за год действия программы (до начала войны) всего было выдано по состоянию на 17 февраля 2022 только 1723 кредита на общую сумму 1,472 млрд гривен.

Можно оценить эту цифру как достаточно скромную, если учесть, что, как заявляла Юлия Свириденко, "по меньшей мере 40% граждан были недовольны своими условиями проживания".

Банки настроены сдержанно

Но банковское сообщество, еще как только было объявлено о запуске программы, выразило свой скептицизм по поводу ее широкого распространения. Главная причина — банки не готовы массово кредитовать украинцев в условиях войны и из-за последствий (фактических и возможных) боевых действий.

Председатель Совета Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ) Елена Коробкова на своей странице в Facebook объяснила, что у банков уже есть в своих портфелях ипотечные кредиты, по которым приобретенное жилье было разрушено во время войны. И пока непонятно, как будет решаться вопрос по таким кредитам. А дальнейшая выдача кредитов для покупки жилья, которое также может быть разрушено, будет только увеличивать количество неработающих кредитов, которые украинцы не могут обслуживать.

Также на сегодняшний день является проблемой и недоступность страхования предмета ипотеки в условиях военных рисков.

"Хотя большинство территории Украины и не страдает от массированных обстрелов и разрушений, риски "прилетов" все-таки сохраняются повсюду. Так чем быстрее государство решит вопрос компенсации за разрушенное жилье и страхование, и прежде всего конечно, чем быстрее закончится война, тем быстрее возродится рынок ипотечного кредитования", — заключает председатель Совета НАБУ.

Как сообщила Елена Коробкова, пока в программе "ипотека под 3%" согласились принять участие лишь несколько банков, тогда как в программе "Доступная ипотека под 7%" таких банков было более двух десятков.

А только банки принимают решение, выдавать ли кредит заемщику, оценивая как его платежеспособность, так и риски.

Скептически оценивает возможность кредитования этой программы и экономический эксперт Олег Пендзин. Он считает, что банки не готовы выдавать кредиты в сложившейся ситуации на фоне высоких рисков.

"Я немного пессимистичен: с нынешними бедами, референдумами на оккупированных территориях, с заявлениями россии применить в Украине ядерное оружие, сейчас брать ипотеку под недвижимость? Ну можно взять ипотеку в Харькове, на Салтовке, нет вопросов! Но что из всего выйдет?", — заметил Олег Пендзин.

Не самый лучший вариант

Исследователь проекта "Новая жилищная политика" Павел Федоров вообще считает, что эта программа (как и предыдущая под 7%) вообще бессмысленна, поскольку не позволяют решить жилищные проблемы значительной части сообщества.

"Эта программа может позволить оплатить из бюджета покупку жилья в лучшем случае для нескольких сотен семей. Но решить проблемы с жильем для широких масс это не поможет", — сказал эксперт.

По его словам, подобные программы только вредят, поскольку государственные средства тратятся на решение жилищных проблем небольшого количества граждан, тогда как для всех остальных это имеет негативные последствия. Павел Федоров объяснил, что эта программа — одна из наименее эффективных, потому что государственные средства, выделенные на приобретение жилья, повышают спрос на него и приводят к повышению цен на недвижимость.

"Мы таким образом помогаем в основном застройщикам. Помогаем тем, что повышаем для них платежеспособный спрос", — сказал Павел Федоров.

Но, по мнению эксперта, эта программа уже знакомый и наработанный вариант, который в условиях кризиса в стране дает возможность продемонстрировать гражданам решение проблемы, показав через медиа счастливые семьи с ключами от их новых жилищ. Такая картинка позволяет пообещать, что в следующем году жилье станет еще доступнее, хотя гарантий этого, к сожалению, никаких нет.