Платить не нужно: Как можно урегулировать долги по утраченной ипотеке

В результате военной агрессии россии разрушены многие украинские города и поселки, тысячи людей остались без жилья. Но есть категория пострадавших, которой хуже всего – это те, кто взял кредит в банке на покупку жилья или автомобиля, но это имущество было уничтожено в результате боевых действий. Теперь у таких украинцев остались разве что долги перед банками.

"Однозначно на заемщиков вешать эти долги не совсем разумно: люди потеряли имущество, и обязывать их что-либо выплачивать – не совсем отвечает текущей ситуации" , – пояснил Новини.LIVE исполнительный директор CASE Украина Дмитрий Боярчук.

Кто что предлагает

Депутаты Верховной Рады предложили урегулировать эту проблему, и в парламент уже подано два законопроекта. Первый – №7441 – был зарегистрирован 7 июня группой депутатов во главе с Дмитрием Разумковым. Этот законопроект предусматривает освобождение заемщиков от уплаты кредита, полученного для покупки недвижимости или транспорта, в случае уничтожения такого имущества или если оно осталось на оккупированных территориях.

Под уничтожением имущества подразумевается, что оно либо не подлежит восстановлению, либо для восстановления нуждается в капитальном ремонте или реконструкции.

Конечно, списание долгов по таким кредитам должен иметь источник средств, ведь если банки не получат запланированные платежи, это обернется для них убытками. Но авторы законопроекта в его тексте источники таких средств не предусмотрели. Они лишь прописали, что при принятии этого законопроекта Кабинет министров должен разработать и безотлагательно внести в парламент следующий проект закона, который уже и урегулирует источник компенсации. И таким источником определен государственный бюджет.

Читайте также: Как бизнесу зафиксировать ущерб от войны

Но банковское сообщество от законопроекта №7441 не в восторге. Председатель Совета Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова прокомментировала Новости.LIVE, что помощь людям, имущество которых уничтожено, безусловно, необходима. "Да помогать только за счет банков, как предполагает законопроект №7441, невозможно. Мы не можем массово "списывать" кредиты без поддержки государства. Помните, что банки выдают кредиты за счет привлечения депозитов. И, конечно, по этим депозитам нужно платить проценты и возвращать деньги вкладчикам» , – объяснила она.

Заморозить или простить

Еще один законопроект №7441-1 был зарегистрирован 14 июня. Его авторы – группа депутатов во главе с главой налогового комитета Совета Данилом Гетманцевым.

Этот законопроект предусматривает, что заемщик, принимавший кредит на покупку недвижимости или автомобиля, может подать в банк заявление о приостановлении платежей, если залоговое имущество по этому кредиту расположено на временно оккупированной территории или в зоне боевых действий, или если оно повреждено или уничтожено в результате боевых. действий. Заемщик может подать заявление в банк в период действия военного положения и в течение трех месяцев после его прекращения.

Законопроект предусматривает два вида послабления для заемщика – замораживание кредита и его прощение.

Замораживание означает, что заемщик прекращает обслуживать кредит, пока не получит от государства компенсацию за утраченное или поврежденное имущество. При этом банк должен аннулировать заемщику проценты по кредиту, начисленные в период с 24 февраля по день подачи заявления в банк.

Читайте также: Как изменился рынок вторичной недвижимости в Украине за время войны

Прощение кредита происходит в случаях, когда у заемщика в результате боевых действий уничтожено имущество, которое покупалось за кредит: единственная имеющаяся недвижимость (квартира площадью до 140 кв. м, дом площадью до 250 кв. м) или единственный автомобиль с объемом двигателя до 2 ,5л.

Аналогичную процедуру депутаты предлагают ввести и для покупателей недвижимости, которые приобрели ее у застройщиков в кредит с рассрочкой или отсрочкой платежа.

В законопроекте указано, что кредитор, простив ссуду, будет иметь право на компенсацию от государства. Но из каких источников будет компенсироваться банкам прощение и заморозка кредитов – пока не ясно: в законопроекте указано, что в его реализации пока не требуется расходов из госбюджета, но Кабмин в течение месяца после принятия этого законопроекта должен подать в парламент законопроект об обеспечении компенсаций.

Этот законопроект НАБУ также считает несбалансированным. "Например, даже приостановление начисления процентов по кредиту может уменьшить сумму возмещения от страны-агрессора, на которую будет иметь право претендовать Украина. А какие последствия для борьбы в международных судах будет иметь "освобождение заемщика от долга уплаты денежного обязательства по договору" и "прощение долга" – предсказать сложно" , – отметила Елена Коробкова.

Еще одним примером несбалансированности законопроекта председатель Совета НАБУ считает возможность заморозить кредит на том основании, что жилье нуждается в ремонте.

Необходимость замены оконных стекол не должна быть основанием для "замораживания" кредита или освобождения от обязанности его уплаты

Она также подчеркнула, что прощение кредитов банками возможно только при условии, что будут разработаны механизмы компенсации банковской системе потерь от такого прощения.

Есть еще третий вариант

Поскольку от депутатских законопроектов банкиры не в восторге, они предлагают свой вариант решения проблемы с помощью механизма государственных облигаций. "Заемщик будет получать на свой банковский счет до 10% суммы возмещения, а остальное – государственными облигациями разной срочности. Если же жилье находится в залоге в банке, то облигациями закрывается этот кредит. Этот механизм обеспечит возможность и помочь людям, и не создать критические нагрузки на госбюджет, и не нанести значительный ущерб банковской системе" , - отметила Елена Коробкова.

Но стоит отметить, что сегодня еще не известна общая сумма средств, которые нужны на компенсацию по таким кредитам. Ориентировочно на оккупированных территориях или в зоне боевых действий находятся до 20% недвижимого имущества, находящегося в ипотеке. Но точно оценить сейчас, какое из этого имущества повреждено или уничтожено, просто невозможно по объективным причинам. Кроме того, и это отмечают даже в НАБУ, совершенно непонятно, как определять сумму ущерба в нынешних условиях.