Держпрограма "Іпотека під 3%": хто зможе отримати позику на житло та що кажуть експерти

З жовтня в Україні стартує чергова державна програма, спрямована на забезпечення житлом українців шляхом видачі дешевих кредитів від держави. На першому етапі вона розрахована на військових, вчителів, лікарів та науковців, які зможуть придбати житло в кредит лише під 3% річних. А в наступному році, як обіцяють можновладці, до цієї програми зможуть приєднатись всі охочі. 

Але опитані Новини.LIVE експерти мають великі сумніви, що більшість українців зможуть розв'язати житлові проблеми в умовах війни, якщо їм цього не вдалось зробити в мирний час.

Дешево, як у Європі

Про старт оновленої програми пільгового іпотечного кредитування ще в середині вересня повідомив очільник уряду Денис Шмигаль. За його словами, іпотека пільгових кредитів буде надаватись військовослужбовцям, правоохоронцям, педагогам, медикам та науковцям. Умови будуть такі: позичальник робить початковий внесок на придбання житла в розмірі 20% його вартості, а на 80% вартості бере кредит у банку максимум на 20 років, сплачуючи лише 3% річних.

Ставка за кредитами на купівлю житла в розмірі 3%, це, до речі, дуже дешево, як для українських реалій. І це на рівні нинішніх ставок по іпотеці, наприклад, у Німеччині з її стабільною економікою.

Заявку на кредит за програмою уряду можна буде подати через застосунок "Дія", ця функція наразі розробляється.

Очільник уряду сподівається, що завдяки програмі доступної іпотеки держава прагне забезпечити комфортним житлом "сотні тисяч українців", і заодно дати поштовх відновленню економіки країни.

Перший віцепрем'єр-міністр Юлія Свириденко розраховує, що вже протягом цього року такі кредити будуть видані щонайменше двом тисячам українців. Але головне — що з наступного року дешева іпотека стане доступною не тільки для певних категорій громадян, а для всіх українців. Щоправда, ставка буде дещо вищою — 7% річних.

Як це буде працювати

Юлія Свириденко пояснила механізм, який зробить можливими дешеві кредити громадянам. Іпотечне кредитування забезпечить компанія "Укрфінжитло", фінансування якої передбачено в державному бюджеті на цей рік в обсязі 30 млрд гривень шляхом випуску ОВДП.

"Укрфінжитло" надаватиме кошти банкам під 3% річних, а банки — видаватимуть кредити позичальникам вже по 7%. Якщо кредити отримуватимуть військові, вчителі, лікарі тощо (під 3%), то різницю в 4% банкам компенсує держава з Фонду розвитку підприємництва.

Покращений варіант

Іпотека під 3% річних — це, по суті, покращений варіант тогорічної державної програми "Доступна іпотека під 7%", яка стартувала з березня 2021 року. Але попри те, що умови були для позичальників, як декларувалось, були вигідними, майже за рік дії програми (до початку війни) загалом було видано станом на 17 лютого 2022 року тільки 1723 кредити на загальну суму 1,472 млрд гривень.

Можна оцінити цю цифру як доволі скромну, якщо врахувати, що, як заявляла Юлія Свириденко, "щонайменше 40% громадян були незадоволені своїми умовами проживання".

Банки налаштовані стримано

Але банківська спільнота ще як тільки було оголошено про запуск програми, висловила свій скептицизм щодо її значного поширення. Головна причина — банки не готові масово кредитувати українців в умовах війни та через наслідки (фактичні та можливі) бойових дій.

Голова Ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова на своїй сторінці у Facebook пояснила, що банки вже мають у своїх портфелях іпотечні кредити, за якими придбане житло було зруйноване під час війни. І наразі не зрозуміло, як буде вирішуватись питання за такими позиками. А подальша видача коштів для купівлі житла, яке також може бути зруйноване, тільки збільшуватиме кількість кредитів, що не працюють і які українці не можуть обслуговувати.

Також на сьогодні є проблемою і недоступність страхування предмета іпотеки за умов воєнних ризиків.

"Хоч більшість території України і не потерпає від масованих обстрілів і руйнувань, ризики "прильотів" усе-таки зберігаються всюди. Тож що швидше держава розв'яже проблему компенсації за зруйноване житло та страхування, і насамперед, звісно, що швидше закінчиться війна, — то швидше відродиться ринок іпотечного кредитування", — робить висновок голова Ради НАБУ.

Як повідомила Олена Коробкова, поки що в програмі "іпотека під 3%" зголосились взяти участь лише кілька банків, тоді як у тогорічній програмі "Доступна іпотека під 7%" таких банків було понад два десятки.

А лише банки приймають рішення, чи видавати кредит позичальнику, оцінюючи як його платоспроможність, так і ризики.

Скептично оцінює можливість кредитування за цією програмою і економічний експерт Олег Пендзин. Він вважає, що банки не готові видавати кредити в нинішній ситуації, на фоні високих ризиків.

"Я трохи песимістичний: з нинішніми бідами, референдумами на окупованих територіях, з заявами росії застосувати в Україні ядерну зброю, зараз брати іпотеку під нерухомість? Ну, можна взяти іпотеку в Харкові, на Салтівці, немає питань! Але що з того всього вийде?", — зауважив Олег Пендзин.

Не найкращий варіант

Дослідник проєкту "Нова житлова політика" Павло Федорів взагалі вважає, що ця програма (як і попередня під 7%) взагалі не мають сенсу, оскільки не дозволяють розв'язати житлові проблеми значної частини спільноти.

"Ця програма може дозволити оплатити з бюджету купівлю житла в кращому випадку для кількох сотень сімей. Але розв'язати проблеми з житлом для широкого загалу це не допоможе", — сказав експерт.

За його словами, подібні програми тільки шкодять, оскільки державні кошти витрачаються на розв'язання житлових проблем невеликої кількості громадян, тоді як для всіх інших це має негативні наслідки. Павло Федорів пояснив, що ця програма — одна з найменш ефективних, тому що державні кошти, виділені на придбання житла, підвищують попит на нього і призводять до підвищення цін на нерухомість.

"Ми таким чином допомагаємо здебільшого забудовникам. Допомагаємо тим, що підвищуємо для них платоспроможний попит", — сказав Павло Федорів.

Але, на думку експерта, ця програма є вже знайомим і напрацьованим варіантом, який в умовах кризи в країні дає можливість продемонструвати громадянам розв'язання проблеми, показавши через медіа щасливі сім'ї з ключами від їхніх нових помешкань. Така картинка дозволяє пообіцяти, що в наступному році житло стане ще доступнішим, хоча гарантій цього, на жаль, ніяких немає.